Elle est souvent méconnue et sous-estimée, pourtant elle est d’une importance capitale dans le domaine des prêts et des emprunts. Que ce soit pour l'acquisition d'une maison, d'une voiture ou tout autre bien nécessitant un financement important, l'assurance emprunteur offre une protection précieuse à l'emprunteur et à sa famille. Dans cet article, nous allons explorer en détail ce qu'est l'assurance emprunteur.
Karine Chevalier, 1er mars, 2024
L'assurance emprunteur, également appelée assurance-crédit ou assurance de prêt, est une assurance souscrite par l'emprunteur afin de garantir le remboursement de son prêt en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi. En d'autres termes, elle permet de protéger l'emprunteur et ses proches contre les aléas de la vie qui pourraient compromettre sa capacité à rembourser son prêt.
Le rôle principal de l'assurance emprunteur est de sécuriser le remboursement du prêt en cas de survenance d'événements imprévus. En cas de décès de l'emprunteur, l'assurance prend en charge le solde restant dû du prêt, évitant ainsi à la famille de supporter cette charge financière dans un moment déjà difficile. De même, en cas d'invalidité ou de perte d'emploi de l'emprunteur, l'assurance peut prendre en charge tout ou partie des mensualités du prêt, offrant ainsi une certaine tranquillité d'esprit à l'emprunteur et à sa famille.
L'assurance emprunteur présente de nombreux avantages, tant pour l'emprunteur que pour le prêteur. Pour l'emprunteur, elle offre une protection financière en cas d'imprévu, lui permettant de faire face aux éventualités sans compromettre sa stabilité financière. De plus, elle peut rassurer les prêteurs en leur garantissant le remboursement du prêt, ce qui peut parfois faciliter l'obtention du financement.
Lors de la souscription d'une assurance emprunteur, il est essentiel de prendre en compte plusieurs éléments afin de choisir une couverture adaptée à ses besoins et à sa situation financière.
Les plafonds, les franchises (ou carences) et les exclusions sont des éléments importants à prendre en compte lors de la souscription d'une assurance emprunteur. Voici ce qu'il faut savoir à ce sujet :
Les garanties : Vérifiez les garanties proposées par l'assurance, notamment en ce qui concerne le décès, l'invalidité et la perte d'emploi.
Les plafonds de garantie déterminent le montant maximum que l'assureur paiera en cas de sinistre. Par exemple, il peut y avoir un plafond de garantie pour le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l'emprunteur.
Les plafonds de garantie varient en fonction des assureurs et des contrats d'assurance.
Il est donc important de vérifier les détails du contrat pour connaître les plafonds de garantie applicables.
Franchises (ou carences): Les franchises, également appelées carences, représentent la période pendant laquelle l'assureur ne prend pas en charge les sinistres après la souscription du contrat.
Pendant cette période, l'emprunteur est responsable du remboursement du prêt sans la protection de l'assurance.Par exemple, une franchise de 90 jours signifie que l'assurance n'interviendra pas pour les sinistres survenant au cours des 90 premiers jours suivant la souscription du contrat.
Les franchises varient également en fonction des assureurs et des contrats. Il est donc important de vérifier les conditions spécifiques du contrat pour connaître les franchises applicables.
Les exclusions : Les exclusions de garantie désignent les situations ou les événements pour lesquels l'assureur ne fournira pas de couverture.
Par exemple, les exclusions courantes peuvent inclure les suicides, les actes de guerre, les actes intentionnels de l'assuré, etc.
Il est essentiel de lire attentivement les exclusions de garantie mentionnées dans le contrat d'assurance pour comprendre les situations pour lesquelles l'assurance ne s'applique pas.
Les modalités de prise en charge : Renseignez-vous sur les modalités de prise en charge des sinistres, notamment les délais de carence et les conditions de remboursement.
Les options supplémentaires : Certaines assurances offrent des options supplémentaires, telles que la garantie perte d'emploi ou la garantie incapacité temporaire de travail, qui peuvent être utiles en fonction de votre situation.
Le coût de l’assurance: N'hésitez pas à faire plusieurs devis pour obtenir le meilleur prix pour une assurance emprunteur qui couvre vos besoins.
Depuis la mise en place de la loi Hamon en 2014 et de La loi Bourquin en 2018, les souscripteurs ont le droit de résilier leur assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire de la signature du contrat, à condition de respecter un préavis de deux mois.
Ce droit à la résiliation annuelle permet aux emprunteurs de comparer les offres du marché et de choisir une assurance plus avantageuse en termes de garanties et de tarifs. Ce qui favorise la concurrence entre les assureurs et offre aux emprunteurs la possibilité de bénéficier de meilleures conditions d'assurance.
Modalités de résiliation: Pour résilier son assurance emprunteur, l'emprunteur doit envoyer une lettre de résiliation à son assureur en recommandé avec accusé de réception, en respectant le préavis de deux mois.
Il est recommandé de conserver une copie de cette lettre ainsi que l'accusé de réception comme preuve de la résiliation.
Conséquences de la résiliation: En cas de résiliation de l'assurance emprunteur, l'emprunteur doit souscrire une nouvelle assurance pour garantir le remboursement de son prêt.
Il est donc important de trouver une nouvelle assurance adaptée à ses besoins et à sa situation financière avant de résilier l'ancienne assurance.
La possibilité de résilier son assurance emprunteur est un droit important pour les emprunteurs, qui leur permet de choisir une assurance plus avantageuse et mieux adaptée à leurs besoins.
Il est donc recommandé de se renseigner sur les modalités de résiliation de son assurance emprunteur et de comparer les offres du marché régulièrement pour bénéficier des meilleures conditions d'assurance.
Conditions de santé et garanties: L'obtention d'une nouvelle assurance emprunteur peut être plus difficile pour les personnes présentant des risques de santé élevés ou des antécédents médicaux, car les assureurs peuvent imposer des exclusions ou des surprimes.
Certains contrats d'assurance emprunteur peuvent comporter des garanties spécifiques qui ne sont pas facilement substituables par d'autres assureurs, ce qui peut limiter les options de résiliation et de changement d'assurance.
Impact financier: Résilier une assurance emprunteur pour en souscrire une nouvelle peut entraîner des coûts supplémentaires, tels que des frais de dossier ou des frais de courtage pour la nouvelle assurance.
Il est important de comparer les coûts et les avantages de la nouvelle assurance avec ceux de l'ancienne pour s'assurer que le changement est financièrement avantageux.
Pour changer d'assurance emprunteur, voici les étapes générales à suivre :
Étudiez votre contrat actuel: Avant de changer d'assurance, examinez attentivement les termes et les conditions de votre contrat d'assurance emprunteur actuel, notamment les garanties offertes, les exclusions, les franchises, les conditions de résiliation et les éventuelles pénalités.
Comparez les offres du marché: Renseignez-vous sur les offres d'assurance emprunteur disponibles sur le marché en comparant les garanties, les tarifs, les exclusions et les conditions générales de différents assureurs. Utilisez des outils de comparaison en ligne ou consultez un courtier en assurance pour obtenir des conseils personnalisés.
Choisissez une nouvelle assurance: Une fois que vous avez identifié une assurance emprunteur qui correspond à vos besoins et à votre budget, contactez l'assureur pour obtenir un devis détaillé. Assurez-vous de bien comprendre les termes et les conditions du nouveau contrat, y compris les garanties, les exclusions, les franchises et les modalités de résiliation.
Souscrivez à la nouvelle assurance: Si vous êtes satisfait de l'offre proposée, vous pouvez procéder à la souscription de la nouvelle assurance emprunteur. Remplissez les formulaires nécessaires et fournissez les documents requis par l'assureur. Assurez-vous de résilier votre ancienne assurance emprunteur une fois que la nouvelle assurance est en place pour éviter tout chevauchement ou interruption de couverture.
Informez votre prêteur: Une fois que vous avez souscrit à la nouvelle assurance emprunteur, informez votre prêteur de votre intention de changer d'assurance. Fournissez-lui les détails de votre nouvelle assurance et assurez-vous que la couverture est conforme aux exigences de votre prêt.
Résilier votre ancienne assurance: Envoyez une lettre de résiliation à votre ancien assureur en respectant les délais et les modalités spécifiés dans votre contrat. Assurez-vous d'obtenir une confirmation écrite de la résiliation pour éviter tout litige ultérieur.
Surveillez votre compte: Assurez-vous que les paiements de prime de votre ancienne assurance ont cessé d'être débités de votre compte et que les paiements de prime de votre nouvelle assurance sont mis en place correctement. Surveillez votre compte bancaire pour vous assurer que tout se déroule comme prévu.
Le coût peut varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment :
Le montant du prêt: Plus le montant du prêt est élevé, plus la prime d'assurance peut être élevée, car le risque pour l'assureur est plus important.
L'âge et l'état de santé de l'emprunteur: Les assureurs peuvent tenir compte de l'âge et de l'état de santé de l'emprunteur pour évaluer le risque d'invalidité ou de décès. Les personnes plus âgées ou présentant des problèmes de santé peuvent se voir proposer des primes plus élevées ou des exclusions de garanties.
Le type de garanties: Les garanties incluses dans le contrat d'assurance emprunteur peuvent influencer le coût de la prime. Par exemple, une assurance avec une couverture plus étendue, incluant des garanties comme la perte d'emploi, peut être plus coûteuse qu'une assurance avec une couverture de base.
La durée du prêt: La durée du prêt peut également avoir un impact sur le coût de l'assurance. Plus le prêt est long, plus la prime d'assurance peut être élevée, car le risque pour l'assureur s'étend sur une période plus longue.
Le niveau de franchise: Certains contrats d'assurance emprunteur peuvent inclure une franchise, c'est-à-dire un montant qui reste à la charge de l'emprunteur en cas de sinistre. Choisir une franchise plus élevée peut permettre de réduire le coût de la prime, mais cela signifie également que l'emprunteur devra supporter une plus grande partie des frais en cas de sinistre.
Le profil de risque de l'emprunteur: Les assureurs évaluent également d'autres facteurs de risque, tels que le métier de l'emprunteur, son mode de vie, ses antécédents médicaux, etc., pour déterminer le coût de la prime.
En général, le coût de l'assurance emprunteur est exprimé en pourcentage du montant du prêt, généralement compris entre 0,1 % et 1 % du capital emprunté par an. Il est recommandé de comparer les offres de plusieurs assureurs pour trouver la meilleure couverture au meilleur prix.
1. Pour un retraité
Prenons le cas fictif de Monsieur Martin, âgé de 70 ans, qui souhaite emprunter
100 000 euros sur une durée de 10 ans pour financer des travaux de rénovation dans sa résidence principale.
Voici une estimation du coût annuel de l'assurance emprunteur pour ce cas :
Dans cet exemple, Monsieur Martin paierait donc environ 500 euros par an pour son assurance emprunteur. Il est important de noter que ce montant est donné à titre d'estimation et peut varier en fonction de plusieurs facteurs.
2. Pour un couple avec 2 enfants
Prenons l'exemple fictif de Monsieur et Madame Dubois, âgés de 40 ans, avec deux enfants en bas âge. Ils souhaitent emprunter 250 000 euros sur une durée de 20 ans pour l'achat d'une maison familiale. Voici une estimation du coût annuel de l'assurance emprunteur pour ce cas :
Dans cet exemple, le couple Dubois paierait donc environ 750 euros par an pour leur assurance emprunteur. Cependant, il est important de noter que ce montant est donné à titre d'estimation et peut varier en fonction de plusieurs facteurs.
Comme toujours, il est recommandé au couple Dubois de demander des devis personnalisés à plusieurs assureurs pour obtenir une estimation précise du coût de l'assurance emprunteur en fonction de leur situation spécifique.
Il est important de noter que ces montants sont donnés à titre d'exemple et peuvent varier en fonction des facteurs mentionnés précédemment, tels que l'âge et l'état de santé de l'emprunteur, la durée du prêt, les garanties incluses, etc.
Il est donc recommandé de demander des devis personnalisés à plusieurs assureurs pour obtenir une estimation précise du coût de l'assurance emprunteur en fonction de votre situation spécifique pour choisir la meilleure couverture au meilleur prix, tout en tenant compte de vos besoins et de votre budget familial.
Pour donner un ordre d’idée sur les différents taux annuel effectif d’assurance (TAEA), voici différents taux pouvant être appliqués:
En conclusion, l'assurance emprunteur est un outil essentiel pour protéger l'emprunteur et sa famille contre les aléas de la vie.
En souscrivant une assurance adaptée à ses besoins et à sa situation, l'emprunteur peut bénéficier d'une tranquillité d'esprit supplémentaire tout en sécurisant le remboursement de son prêt.
Il est donc recommandé de prendre le temps de comparer les offres et de choisir une assurance emprunteur qui offre une couverture adéquate à un prix raisonnable.